Quante volte ci siamo detti: “questo mese pago il minimo sulla carta di credito e il mese prossimo sistemo
tutto”? Oppure: “ho preso un prestito per coprire un altro prestito”? Se questo suona familiare, vale la pena
fermarsi un momento a capire cosa si intende per sovraindebitamento e come riconoscerlo prima che
diventi una spirale senza uscita.
Cos’è il sovraindebitamento?
Il sovraindebitamento è la situazione in cui una persona – o una famiglia – non riesce più a far fronte ai
propri debiti con le proprie entrate e il proprio patrimonio. Non è semplicemente avere qualche debito:
quasi tutti noi abbiamo un mutuo, un prestito auto o una rateizzazione. Il problema nasce quando i debiti
superano la nostra capacità reale di rimborso.
La legge italiana (il Codice della Crisi d’Impresa e dell’Insolvenza, D.Lgs. 14/2019) definisce il
sovraindebitato come chi si trova in “stato di crisi o insolvenza” e non è assoggettabile alle normali
procedure fallimentari. In parole semplici: parliamo di privati cittadini, lavoratori dipendenti, pensionati,
piccoli commercianti, artigiani.
I segnali di allerta: come capire se ci si sta avvicinando al limite
Non sempre il sovraindebitamento arriva all’improvviso. Spesso è un processo graduale, con segnali che
è importante saper riconoscere:
• Le rate mensili superano il 30–35% del reddito netto familiare
• Si ricorre sistematicamente al fido bancario o alla carta di credito per fare la spesa o pagare le
bollette
• Si fa un nuovo prestito per rimborsare quello precedente (il cosiddetto “prestito a catena”)
• Si ricevono lettere di sollecito, fermi amministrativi o pignoramenti
Lega Consumatori Veneto – [email protected] – Tel. +39 041 887 6029 | Pag. 1
• Si salta il pagamento del mutuo o dell’affitto per pagare altri debiti
• Si chiede denaro in prestito a parenti e amici per arrivare a fine mese
■ IL CASO DI MARIO E LUCIA
Mario, 48 anni, operaio; Lucia, 45 anni, part-time in un negozio. Reddito familiare netto:
€2.200/mese. Hanno un mutuo (€650), un prestito auto (€280), due carte revolving (€350 di rate
minime) e un prestito personale (€320). In totale: €1.600/mese di rate, pari al 73% del reddito.
Dopo aver pagato le rate non restano soldi per spesa, bollette, spese scolastiche. Ogni mese il
deficit cresce. Questo è sovraindebitamento – non per colpa loro, ma perché nessuno li ha
aiutati a valutare la sostenibilità complessiva dei loro impegni finanziari.
Perché succede? Le cause più comuni
Il sovraindebitamento raramente nasce da spese folli o irresponsabilità. Le cause più frequenti sono:
• Perdita del lavoro o riduzione del reddito (cassa integrazione, licenziamento)
• Spese sanitarie improvvise e non coperte
• Separazione o divorzio con conseguente raddoppio dei costi familiari
• Garanzie prestate a familiari o soci che non hanno onorato i loro debiti
• Tassi di interesse eccessivi su finanziamenti non compresi al momento della firma
• Emergenze impreviste (guasti, calamità, decessi in famiglia)
Cosa fare se ci si riconosce in questa situazione?
Il primo passo è non ignorare il problema. Il debito non scompare da solo: ignorarlo significa soltanto
che gli interessi e le sanzioni continuano ad accumularsi. Ecco cosa fare subito:
• Fate un inventario preciso di tutti i debiti: chi è il creditore, quanto si deve, qual è il tasso di interesse,
quando scade
• Calcolate il vostro reddito netto mensile effettivo e confrontatelo con le uscite fisse
• Rivolgetevi a uno sportello come quello della Lega Consumatori di Venezia: è competente e riservato
• Non firmate nessun nuovo finanziamento senza prima aver parlato con un consulente
Realizzato e finanziato nell’ambito dell’Iniziativa 2) – Finanziata nell’ambito del Programma della Regione Veneto con fondi MIMIT – DM
31/07/2024 e DD 14/02/2025
